Једна од најважнијих трансакција са економског становишта за породице је куповина куће, што најчешће значи подизање хипотеке код банке. Са фиксном, променљивом или мешовитом стопом, са минималним трајањем од 5 и максимално од 30 или 40 година, карактеристике зајма варирају у зависности од личних потреба и од банке до банке. Једном предвиђен, уговор о зајму не значи да се он може „променити“ можда временом како би се искористили повољнији економски услови које тржиште тренутно нуди. У овом случају говоримо о суброгацији или преносивости зајма.
Суброгација или преносивост зајма је поступак који је у Италији уведен законом бр. 40 из 2007. године, такође познат као Берсанијев закон и који предвиђа могућност преноса хипотеке без икаквих трошкова са једне банке на другу, што можда ствара боље услове. У суштини, суброгацијом можете дословно пренети постојећи уговор о зајму из једне банке у другу, мењајући параметре самог зајма, затварајући тако стару хипотеку и палећи нову новом банком, али користећи оригиналну хипотеку . Све се ово дешава без да дужник плати казне или накнаде,стога је то врло повољна операција за купца. Али како проверити да ли је погодно преусмерити кредит у другу банку? Постоје неки елементи које треба узети у обзир. Пре свега, потребно је тачно проверити услове и трошкове зајма који већ враћате, затим примењену стопу, трошкове, рате и преостали капитал. Друго, добро је схватити које су предности које желите да добијете суброгацијом зајма, на пример ако желите да плаћате ниже месечне или полугодишње рате или ако желите да уштедите на каматама. Упоређивачи су важан алат за разумевање понуде банке која вам одговара.калкулатора који су на Интернету и који омогућавају у неколико кликова да идентификују све хипотекарне понуде различитих банака предвиђене у одређеном временском периоду. Максимална пажња, међутим, када се користе упоређивачи јер је неопходно проверити њихову стварну поузданост. Дакле, савет је да увек контактирате изабрану банку и чекирате, картице у рукама, могућност или не извршења суброгације.
Са суброгацијом је могуће заменити трајање, распон, врсту примењене каматне стопе, али не и преостали капитал, тј. Износ који још треба да се отплати, који мора бити исти оном који постоји код старе банке. Суброгацијом нова банка преузима кредит и све своје гаранције, укључујући хипотеку. По закону, банка која је првобитно дала зајам дужна је да прихвати трансфер и мора одобрити одобрење у року од 30 дана како не би настала казна и казна. Супротно томе, преузимање банке такође може одбити трансакцију.
Поред суброгације, алати који се могу користити за модификовање уговора о зајму су поновни преговори (који се називају и поновни преговори) и заменски зајам. Поновно преговарање је алат који омогућава да се у договору са банком промене карактеристике постојећег зајма, посебно врста каматне стопе, величина и трајање зајма. За разлику од суброгације, ви не мењате банку већ мењате неке уговорне услове зајма који плаћате. Што се тиче суброгације, међутим, у случају поновног преговарања, које се мора затражити писменим актом о банци која је дужна да одговори, не постоје трошкови или друге провизије банке. Коначно, заменом хипотеке може се отплатити стара хипотекада укључи другу у другој банци како би искористио повољније финансијске услове и евентуално добио већу ликвидност за задовољење било каквих финансијских потреба. Размислите о онима који узимају хипотеку за куповину свог првог дома, а затим им треба додатни зајам за обнову. Када одлучите да размотрите ову руту, добро је знати да ћете првобитној банци морати платити казну пријевремене отплате, а можда ће бити потребно и отказивање старе хипотеке, што има знатне трошкове. Овим трошковима се морају додати нови који ће се платити за подизање нове хипотеке и трошкови јавног бележника, јер је потребно уговорити нови уговор.