Ако уместо суброгације зајма наставите са поновним преговарањем са својом банком, можете ли евентуално тражити још једно преговарање? Или можете касније да наставите са суброгацијом код друге банке?
Прво да укратко видимо шта је сурогат мајчинство. Преносивост кредита или суброгације - уведен у Италији са законом бр. 40 из 2007. године, познат и као Берсанијев закон - поступак је који предвиђа могућност премештања хипотеке из једне банке у другу која нуди боље услове. Све без икаквих трошкова, казни или накнада. У пракси се иницијални зајам затвара, а нови подиже код друге банке, користећи оригиналну хипотеку.
Поновног такође не подразумева трошкове или друге банкарске провизије за купца и алат који вам омогућава да промените карактеристике постојећег кредита у договору са банком, а нарочито тип каматне стопе, на обим и трајање кредита. Поновно преговарање мора бити затражено у писаној форми од ваше банке.
Поновно преговарање о условима зајма са сопственом банком - одговара Национални савет бележника - не зависи од законске одредбе, већ је опција која спада у уговорну слободу страна. Зајмопримац увек има право да то затражи, банка увек има право да прихвати или одбије. Стога не постоје минимална временска ограничења између једног и другог преговарања, као ни ограничења садржаја поновног преговарања , која се могу односити на стопу, трајање, учесталост рата и било који други аспект зајма, договорен између банке и клијента.
Даље, чак и зајам о којем је преговарано сигурно може бити предмет накнадне суброгације код друге банке.
Il confronto tra mutui può essere fatto valutando il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) che rappresenta il costo effettivo dell’operazione di mutuo calcolato non solo in base agli interessi, ma tenendo conto anche delle spese: istruttoria, perizia, commissioni bancarie per “avvisatura”, incasso rata, gestione annuale della pratica e simili. Sotto il profilo economico ha senso confrontare il TAEG a parità di importo e di durata del mutuo. Ovviamente si può mettere a confronto il TAEG anche in caso di durate e importi diversi, ma il risultato del confronto potrebbe non essere particolarmente significativo per compiere la scelta fra le varie proposte.
Када морате да подигнете хипотеку - дакле, не у случају суброгације или поновног преговарања у којима не постоје трошкови за купца као што је поменуто - препоручује се да се узме у обзир да у АПР-у могу бити предмети који нису укључени, чак и они врло значајни . Једну чине нотарске накнаде , које се, међутим, са истим зајмом и износом релативне гаранције хипотеке не мењају. Други, много значајнији, може се састојати од осигурањаформално није обавезно (из овог разлога се не обрачунавају у АПР-у), али су га неке банке заправо наметнуле за одобравање кредита. То може бити осигурање које покрива зајмопримце у случају смрти, губитка посла или других захтева, по којима осигурање обично отплаћује преостали хипотекарни дуг. Обавезно осигурање (које се као такво обрачунава у АПР-у) обично је скупо и покрива имовину која се даје као хипотека од ризика од „пожара - експлозије - грома“.
Хипотеке су незнатно смањене
У првој половини 2022-2023. - према ономе што произилази из новог Извештаја о бележничким статистичким подацима (ДСН), објављеног на веб локацији ввв.нотариато.ит - хипотеке показују назадовањеу поређењу са растом из претходних година: посебно су зајмови за зграде (бројчано значајнији) пали (-0,61%) за више од 1000 трансакција на полугодишњој основи. Негативан знак и за кредите који се односе на грађевинско земљиште (-1,59%). На регионалном нивоу долази до „одскока“ у долини Аосте, који је након негативног тренда протеклих година забележио + 37,58%. Позитиван знак такође за Фурланију-Јулијску крајину (+ 8,41%), за Абруззо (+ 8,47%) и Калабрију (+ 8,58%). С друге стране, посебно негативни трендови су забележени за Молисе (-12,74%) и Басилицата (-16,74%). Суштински непромењене Ломбардија, Венето и Емилија-Ромања. Незнатне разлике, међутим углавном негативне, у осталим регионима. Суброгације су смањене (-25,98%),који сада чине мање од 10% укупних финансијских трансакција, цифра за коју се очекује преокрет у последњем делу године.
Генерално, превладавају зајмови до 150.000 евра, али је такође значајно повећање хипотека између 200.000 и 300.000 евра.