По фиксној, променљивој или мешовитој стопи, са минималним трајањем од 5 и максимално од 30 или 40 година, карактеристике зајма се разликују у зависности од личних потреба и од банке до банке, али - када се једном одреди - не значи да биће заувек везан за тај уговор. Захваљујући такозваној суброгацији, заправо је могуће променити уговор о зајму пребацивањем зајма у другу банку која нуди повољније економске услове.
Шта значи суброгација зајма?
То је закон бр. 40 из 2007. године, познат и као Берсанијев закон, а тренутно, након неких промена уведених каснијим законима, члан 120. квадрата Закона о обједињеном банкарству уводи суброгацију у Италији, тј. Могућност преноса хипотеке са банке на банку друга која на крају поставља боље услове. У суштини, суброгацијом можете дословно пренети постојећи уговор о зајму из једне банке у другу , мењајући параметре самог зајма, затварајући тако стару хипотеку и палећи нову новом банком, али користећи оригиналну хипотеку . Помоћу суброгације можете заменити:
- трајање
- ширење
- врста примењене стопе
- периодични трошкови (осигурање, наплата рата, управљање итд.).
Оно што се никада не може променити је преостали капитал, односно износ који још увек треба отплатити, а који мора бити исти оном који постоји код старе банке. Суброгацијом нова банка преузима кредит и све своје гаранције, укључујући хипотеку. У суштини хипотека остаје иста као и стара хипотека, али се премешта са старе на нову кредитну институцију.
Колико кошта суброгација
Преносивост зајма пружа могућност преноса хипотеке у другу банку, постизање бољих услова, али пре свега без икаквих трошкова. У ствари, члан 120-квадрата Консолидованог закона о банкарству предвиђа да „суброгација подразумева пренос уговора о зајму, под условима предвиђеним између клијента и долазећег посредника, изузимајући казне или друге трошкове било које врсте“. Даље, банка не може клијенту наметнути трошкове или провизије за одобравање новог кредита, за прелиминарну истрагу и за катастарске процене, које се спроводе у складу са процедурама сарадње између посредника на основу критеријума за максимално смањење времена, обавеза и повезани трошкови. У сваком случају, посредници не примењују трошкове било које врсте на купце, чак ни индиректно, за извршење формалности повезаних са операцијама суброгације.
Суброгацију је стога операција нула трошкова за дужника као нова банка не може наметнути трошкове или комисије за ову операцију и стара банка не може тврдити казне за превремену отплату старог кредита.
Даље, трошкове јавног бележника за нови кредит сноси банка код које он врши суброгацију.